Simulador de CDT: Cómo Calcular Cuánto Ganas Antes de Invertir

Última actualización: abril de 2026

Antes de invertir en un CDT, la pregunta más importante es: ¿cuánto voy a ganar realmente? Usar un simulador de CDT te permite responder esa pregunta con precisión, considerando la tasa, el plazo, la retención en la fuente y hasta el efecto de la inflación. En esta guía te explicamos paso a paso cómo usar nuestro simulador y cómo interpretar los resultados.

¿Qué es un simulador de CDT y para qué sirve?

Un simulador de CDT es una herramienta que calcula automáticamente los intereses que generaría tu inversión en un Certificado de Depósito a Término, teniendo en cuenta variables como:

• El monto que quieres invertir
• El plazo del CDT (en días o meses)
• La tasa de interés efectiva anual (EA)
• La retención en la fuente (4% en Colombia)

La ventaja de usar un simulador es que te evita hacer cálculos manuales con fórmulas financieras y te da un resultado inmediato y preciso.

Cómo usar el simulador paso a paso

Paso 1: Ingresa el monto a invertir

Escribe la cantidad de dinero que planeas destinar a tu CDT. Puede ser desde $100.000 hasta cientos de millones. El monto mínimo real dependerá de la entidad que elijas.

Paso 2: Selecciona el plazo

Elige el plazo en días o meses. Los plazos más comunes son 90 días (3 meses), 180 días (6 meses) y 360 días (12 meses). Algunos bancos ofrecen plazos de 30, 60, 540 o hasta 720 días.

Paso 3: Ingresa la tasa efectiva anual

Introduce la tasa EA que te ofrece el banco. Esta es la tasa que realmente refleja tu rendimiento en un año. Asegúrate de usar la tasa efectiva anual, no la nominal.

Paso 4: Revisa los resultados

El simulador te mostrará:

• Intereses brutos generados
• Retención en la fuente
• Intereses netos (lo que realmente recibes)
• Monto total al vencimiento
• Rentabilidad neta efectiva

La fórmula detrás del simulador

Para los curiosos, esta es la fórmula que usa el simulador para calcular los intereses de un CDT:

Intereses = Capital × [(1 + Tasa EA)^(días/365) - 1]

Por ejemplo, para un CDT de $10.000.000 a 180 días con una tasa del 10,5% EA:

• Intereses = $10.000.000 × [(1 + 0,105)^(180/365) - 1]
• Intereses = $10.000.000 × [1,05119 - 1]
• Intereses = $10.000.000 × 0,05119
• Intereses brutos = $511.900
• Retención (4%) = $20.476
• Intereses netos = $491.424

Ejemplos prácticos: simulaciones con diferentes escenarios

Escenario 1: Inversión conservadora

María tiene $5.000.000 de su prima y quiere invertirlos a 6 meses en Bancolombia con una tasa del 9,0% EA.

Escenario 2: Máximo rendimiento

Carlos tiene $20.000.000 ahorrados y quiere el mayor rendimiento posible. Elige un CDT a 12 meses en Pibank con una tasa del 11,0% EA.

Escenario 3: Comparación entre bancos

Andrea quiere invertir $10.000.000 a 12 meses y duda entre Banco de Bogotá (9,3% EA) y Nu Colombia (10,8% EA).

Errores comunes al simular un CDT

1. Confundir tasa nominal con tasa efectiva

Algunos bancos publican tasas nominales (TA, TV, etc.) en lugar de la tasa efectiva anual. La tasa nominal siempre es menor que la efectiva. Asegúrate de comparar siempre en tasa EA.

2. Olvidar la retención en la fuente

El 4% de retención puede parecer pequeño, pero en montos grandes es significativo. Si inviertes $50 millones a 12 meses al 11% EA, la retención es de más de $216.000.

3. No considerar el 4x1000

Si necesitas transferir dinero entre bancos para abrir tu CDT, cada movimiento genera el Gravamen a los Movimientos Financieros (4x1000). Sobre $10 millones, eso son $40.000 de ida y $40.000 de vuelta. Planifica tus movimientos para minimizar este costo.

4. Ignorar la inflación

Un CDT al 10% suena genial, pero si la inflación es del 5%, tu rendimiento real es del 4,76%. Nuestro simulador te muestra el rendimiento real descontando la inflación para que tengas una perspectiva completa.

5. No comparar entre entidades

Muchas personas abren su CDT en el banco donde tienen la cuenta de ahorros por comodidad. Como vimos en el ejemplo de Andrea, eso puede costarte más de $140.000 al año por cada $10 millones invertidos.

Simulación avanzada: reinversión y efecto compuesto

Nuestro simulador también te permite ver qué pasa si reinviertes tu CDT al vencimiento. Por ejemplo, si inviertes $10.000.000 a 6 meses al 10,5% EA y al vencimiento reinviertes capital + intereses en otro CDT de 6 meses:

• Primer semestre: Capital $10.000.000 → Intereses netos $491.424 → Total $10.491.424
• Segundo semestre: Capital $10.491.424 → Intereses netos $515.571 → Total $11.006.995
• Rendimiento total del año: $1.006.995 netos

Compara eso con un CDT a 12 meses al 10,8% EA sobre los mismos $10.000.000: intereses netos de $1.036.800. La diferencia de $30.000 se debe a que el CDT a 12 meses tiene una tasa ligeramente superior. Sin embargo, con los CDTs a 6 meses tuviste la oportunidad de ajustar tu estrategia a los 6 meses, lo cual tiene su propio valor.

Factores que afectan el rendimiento de tu CDT

• Tasa del Banco de la República: Es la referencia principal. Cuando esta tasa baja, los CDTs tienden a ofrecer menos rendimiento.
• Plazo: A mayor plazo, generalmente mayor tasa.
• Monto: Algunos bancos ofrecen tasas preferenciales para montos altos (generalmente desde $50 millones).
• Tipo de entidad: Bancos digitales y cooperativas suelen ofrecer mejores tasas que bancos tradicionales.
• Momento del mercado: Las tasas fluctúan con las condiciones económicas del país.

En resumen

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Preguntas frecuentes

¿El simulador me da el resultado exacto que recibiré del banco?

El resultado del simulador es una aproximación muy precisa basada en la fórmula financiera estándar. La diferencia con el valor real del banco suele ser mínima (unos pocos pesos) y se debe a que algunos bancos redondean de forma diferente o utilizan base 360 en lugar de 365 días.

¿Puedo simular CDTs con pago de intereses mensual?

Sí. En nuestro simulador puedes seleccionar la periodicidad de pago de intereses. Ten en cuenta que cuando eliges pago mensual, el total de intereses puede ser ligeramente menor porque no se aplica interés compuesto sobre los intereses pagados mensualmente.

¿Cómo sé cuál tasa EA me ofrece cada banco?

Puedes consultar las tasas en las páginas web de cada banco, llamar a la línea de atención, o usar nuestro comparador de CDTs que recopila las tasas de las principales entidades del país. Las tasas se actualizan frecuentemente, así que siempre verifica antes de tomar tu decisión.

¿El simulador tiene en cuenta el GMF (4x1000)?

El simulador calcula los rendimientos del CDT en sí (intereses brutos y netos después de retención). El GMF depende de cómo muevas tu dinero y si tienes cuenta exenta. Te recomendamos usar nuestra calculadora del 4x1000 para estimar ese costo adicional por separado.

¿Puedo simular CDTs a plazos no estándar como 45 o 150 días?

Sí. Nuestro simulador acepta cualquier plazo en días, desde 30 hasta 1080 o más. Simplemente ingresa el número exacto de días y la tasa EA que te ofrece el banco para ese plazo específico. Esto es útil porque algunos bancos manejan plazos personalizados que no coinciden con los estándar de 90, 180 o 360 días.

¿Cuándo te conviene usar el simulador?

El simulador es una herramienta que deberías usar en estas situaciones clave:

• Antes de abrir un CDT: Para saber exactamente cuánto vas a recibir al vencimiento y no tener falsas expectativas.
• Al comparar entre bancos: Ingresa las diferentes tasas de cada entidad con el mismo monto y plazo para ver la diferencia real en pesos.
• Al decidir el plazo: Simula el mismo monto a 3, 6 y 12 meses para ver si la diferencia de tasa justifica comprometer tu dinero por más tiempo.
• Al planificar metas de ahorro: Si necesitas una cantidad específica en una fecha futura, el simulador te dice cuánto debes invertir hoy para alcanzarla.
• Al renovar un CDT: Antes de renovar automáticamente, simula con las tasas actuales de otros bancos. Quizás haya una opción más rentable.

El conocimiento es poder en el mundo financiero. Un simulador no solo te da números, te da la confianza de saber que estás tomando una decisión informada con tu dinero.