CDTs a 12 Meses: La Opción Más Popular en Colombia

Última actualización: abril de 2026

Si hay un plazo que domina el mercado de CDTs en Colombia, es el de 12 meses. Es la opción más solicitada en prácticamente todos los bancos del país, y con razón: ofrece las tasas más atractivas entre los plazos estándar, sin comprometer tu dinero por períodos excesivamente largos. En esta guía te explicamos todo lo que necesitas saber para invertir en un CDT a 360 días en 2026.

¿Por qué los CDTs a 12 meses son los más populares?

Hay varias razones por las que el plazo anual se ha convertido en el estándar preferido de los colombianos:

• Tasas superiores: Los bancos reservan sus mejores tasas para este plazo, ya que les permite usar tu dinero por un período más largo.
• Horizonte razonable: Un año es un plazo que la mayoría de personas puede manejar sin necesitar el dinero.
• Facilidad de planificación: Es fácil calcular rendimientos anuales y comparar con otras inversiones.
• Coincide con ciclos financieros: Muchas personas renuevan sus CDTs anualmente, alineados con primas, bonificaciones o declaración de renta.

Mejores tasas de CDTs a 12 meses — Abril 2026

¿Cuánto ganas con un CDT a 12 meses? Simulación detallada

Tomemos como referencia una tasa del 10,8% EA (similar a Nu Colombia). Así se verían tus ganancias según el monto invertido:

Impuestos y retención en la fuente: lo que debes saber

Los rendimientos de tu CDT a 12 meses están sujetos a dos cargas tributarias principales:

Retención en la fuente del 4%

Se aplica automáticamente sobre los intereses generados. Es un anticipo del impuesto de renta, es decir, si al hacer tu declaración de renta resulta que pagaste más de lo que debías, puedes solicitar la devolución.

Declaración de renta

Si estás obligado a declarar renta (lo cual depende de tus ingresos totales y patrimonio), los rendimientos de tus CDTs deben incluirse como ingresos financieros. La base gravable dependerá de tu nivel de ingresos total.

Es importante tener en cuenta que los CDTs también se reflejan en tu patrimonio al 31 de diciembre. Si tienes un CDT vigente al finalizar el año, su valor (capital + intereses causados) suma a tu patrimonio declarado.

¿Intereses al vencimiento o mensuales?

Algunos bancos te dan la opción de recibir los intereses mensualmente o al vencimiento del CDT. Cada opción tiene sus ventajas:

Intereses al vencimiento

• Recibes todo el capital + intereses en una sola suma al final del año.
• La tasa suele ser ligeramente mejor.
• Ideal si no necesitas ingreso mensual y quieres maximizar el rendimiento.

Intereses mensuales

• Recibes una porción de los intereses cada mes en tu cuenta.
• Útil para personas que dependen de los rendimientos como ingreso complementario (pensionados, por ejemplo).
• La tasa puede ser un poco menor que en la modalidad al vencimiento.

CDTs a 12 meses vs. fondos de inversión: ¿cuál es mejor?

Los fondos de inversión colectiva (FICs) son otra alternativa popular. Así se comparan:

El CDT gana en seguridad y previsibilidad. El fondo de inversión gana en liquidez. Si puedes permitirte no tocar el dinero por 12 meses, el CDT suele ser la mejor opción en el entorno actual de tasas.

El contexto económico en 2026: ¿por qué importa para tu CDT?

Las tasas de los CDTs no existen en el vacío. Dependen directamente de la tasa de política monetaria del Banco de la República. Cuando el BanRep sube su tasa, los bancos suben las tasas de sus CDTs para captar dinero. Cuando la baja, los CDTs pagan menos.

En abril de 2026, las tasas de referencia se mantienen en niveles que permiten rendimientos atractivos en CDTs. Sin embargo, si la inflación sigue cediendo, es probable que el Banco de la República continúe bajando su tasa en los próximos meses. Esto significa que las tasas de CDTs podrían disminuir progresivamente a lo largo del año.

¿Qué implica esto para ti? Si estás pensando en abrir un CDT a 12 meses, hacerlo ahora te permite "asegurar" la tasa actual durante todo un año. Si las tasas efectivamente bajan en los próximos meses, habrás tomado una excelente decisión.

Estrategias para maximizar tu rendimiento a 12 meses

• Compara activamente: No te quedes con la primera oferta. La diferencia entre bancos puede ser de más de 1,5 puntos porcentuales, lo que se traduce en cientos de miles de pesos.
• Reinvierte intereses: Al vencimiento, reinvierte capital + intereses para aprovechar el interés compuesto.
• Negocia la tasa: Para montos superiores a $50 millones, muchos bancos ofrecen tasas preferenciales. No dudes en llamar y negociar.
• Distribuye entre entidades: Si tu capital supera la cobertura de Fogafín, diversifica entre dos o más entidades.
• Revisa la periodicidad de pago: Elige intereses al vencimiento para maximizar el rendimiento total.

En resumen

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Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no renuevo mi CDT al vencimiento?

Depende de la entidad. Muchos bancos activan la renovación automática por defecto, lo cual significa que tu CDT se renueva al mismo plazo con la tasa vigente al momento de la renovación. Otros bancos transfieren el dinero a tu cuenta de ahorros. Revisa las condiciones de tu banco para evitar sorpresas.

¿Puedo abrir un CDT a 12 meses con la prima de mitad de año?

Absolutamente. De hecho, es una estrategia muy común entre los colombianos. Invertir tu prima en un CDT a 12 meses te permite generar rendimientos con un dinero que de otra forma podrías gastar impulsivamente. Cuando el CDT venza, coincidirá con la próxima prima.

¿Cómo afecta la inflación al rendimiento real de mi CDT?

Si la inflación en Colombia es del 5% y tu CDT paga el 10,8% EA, tu rendimiento real (descontando inflación) es de aproximadamente 5,5%. Es decir, tu dinero no solo mantiene su poder adquisitivo, sino que crece. Esto es muy diferente a dejarlo en una cuenta de ahorros al 2%, donde pierdes poder adquisitivo frente a la inflación.

¿Los CDTs a 12 meses sirven para construir historial crediticio?

No directamente. Los CDTs son productos de ahorro, no de crédito. Sin embargo, tener un CDT puede ayudarte indirectamente: algunos bancos lo aceptan como respaldo para otorgar tarjetas de crédito o préstamos, y refleja capacidad de ahorro en tu perfil financiero.

¿Qué entidad recomiendan para un CDT a 12 meses en 2026?

La "mejor" entidad depende de tus prioridades. Si buscas la tasa más alta sin importar el tipo de entidad, Confiar Cooperativa y Pibank lideran el mercado con tasas superiores al 11% EA. Si prefieres la tranquilidad de un nombre reconocido con buena tasa, Nu Colombia y Lulo Bank ofrecen más del 10,5% EA con experiencias digitales excelentes. Si necesitas pago de intereses mensual o acceso a oficinas físicas, Davivienda y Bancolombia son opciones sólidas aunque con tasas más bajas.

¿Cómo abrir un CDT a 12 meses hoy?

El proceso se ha simplificado enormemente gracias a la banca digital. En la mayoría de entidades puedes tener tu CDT activo en menos de 15 minutos:

1. Compara tasas: Visita nuestro comparador de CDTs a 12 meses para ver todas las opciones actualizadas.
2. Elige la entidad: Considera tasa, monto mínimo, experiencia digital y reputación.
3. Abre cuenta si no la tienes: La mayoría de bancos digitales te permiten crear cuenta en minutos con tu cédula y un selfie.
4. Fondea la cuenta: Transfiere el dinero desde tu banco actual. Recuerda que esta transferencia puede generar 4x1000 si no sale de tu cuenta exenta.
5. Crea el CDT: En la app o banca virtual, selecciona "CDT", elige 360 días, confirma la tasa y el monto.
6. Guarda el comprobante: Toma un pantallazo de la confirmación con la tasa, el plazo y la fecha de vencimiento.