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Simulador de CDT con impuestos: cuánto recibes de verdad
Actualizado el 6 de noviembre de 2026Verificado en las tasas del tarifario oficial de cada bancoCómo comparamos y cómo ganamos dinero
Escribe tu capital, la tasa EA y el plazo: el simulador descuenta la retención en la fuente y, si quieres, el 4x1000 y el impuesto de renta. A la derecha ves los bancos que más pagan hoy para ese plazo.
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¿Cómo funciona la retención en la fuente en CDTs?▼
El banco descuenta automáticamente el 4% sobre los intereses antes de pagártelos (Art. 395 E.T. + Decreto 2418 de 2013). No es un impuesto final: es un anticipo del impuesto de renta.
Si declaras renta, descontarás este valor de lo que debas pagar. Si tu tarifa marginal es menor al 4% ya retenido, tendrás un saldo a favor que puedes reclamar en tu declaración.
Importante: Esta calculadora usa el 4% como referencia orientativa general. La tarifa real puede variar según tu condición tributaria específica. Consulta siempre con un asesor o contador certificado para conocer tu caso exacto.
¿Cuándo debo pagar seguridad social sobre los intereses de un CDT?▼
Si eres trabajador dependiente (con empleador): los intereses del CDT no generan obligación adicional de seguridad social. Tu empleador ya te cotiza sobre tu salario.
Si eres independiente o rentista de capital (sin empleador): según la Ley 1753/2015 y el Decreto 1273/2018, debes cotizar si tu ingreso mensual equivalente supera 1 SMLMV ($1.750.905 COP/mes en 2026). La base de cotización es el 40% del ingreso bruto mensual (mínimo 1 SMLMV). Pagas salud (12.5%) y pensión (16%) sobre esa base.
Ejemplo: CDT de $30M a 12% EA por 360 días genera ~$3.600.000 en intereses totales = $300.000/mes. Como $300.000 < $1.750.905, no hay obligación de cotizar SS.
Importante: Consulta siempre con un contador. Las normas pueden tener excepciones según tu situación particular.
¿Cómo afecta el 4×1000 (GMF) a mi CDT?▼
El Gravamen a los Movimientos Financieros (GMF o 4×1000) es del 0.4% sobre cada transacción financiera. Para un CDT aplica dos veces:
- Al abrir: cuando mueves el dinero de tu cuenta al CDT (0.4% sobre el capital)
- Al vencimiento: cuando el CDT se paga a tu cuenta (0.4% sobre capital + intereses)
Cómo reducirlo o evitarlo (Art. 879 E.T.):
- Cuenta marcada como exenta: cada persona puede designar una cuenta de ahorros o corriente como exenta del GMF (hasta 350 UVT/mes en retiros, ~$18,3M COP en 2026). Consulta con tu banco cómo marcarla. Art. 879 Numeral 1.
- CDT renovado en el mismo banco: si al vencer el CDT reinviertes directamente en otro CDT dentro del mismo banco (sin sacar el dinero), el traslado entre cuentas del mismo titular en la misma entidad puede estar exento de GMF. Art. 879 Numeral 14.
- Traslados internos: los traslados entre cuentas corrientes y/o de ahorros del mismo titular en el mismo establecimiento de crédito están exentos. Art. 879 Numeral 14.
Protegido por Fogafín: Los CDTs en Colombia están asegurados hasta $50.000.000 por depositante por entidad vigilada por la Superfinanciera.
Tabla orientativa: Los valores calculados son una estimación de referencia. Las obligaciones fiscales reales (retención, renta, seguridad social) dependen de tu situación tributaria particular, la entidad y el tipo de producto. Lo mejor es verificar tu caso con un asesor o contador profesional antes de tomar decisiones de inversión.
¿Quieres ver qué banco ofrece la mejor tasa hoy?
Compara todas las entidades en nuestro comparador de CDTs.
Ejemplo: ¿cuánto rinde un CDT de $10 millones a 360 días con 9% EA?
$10.000.000 en un CDT de Bancolombia a 360 días con tasa del 9% EA generan $900.000 de intereses brutos. Con la retención en la fuente del 4% (Decreto 2418 de 2013) se descuentan $36.000, quedando $864.000 netos. El rendimiento neto efectivo es 8,64% EA. A 720 días con la misma tasa, el rendimiento bruto se duplica a $1.800.000.
Cómo verificamos cada tasa de CDT
- Las tasas EA vienen del tarifario oficial que publica cada banco, no de la Superfinanciera ni de agregadores.
- Revisamos cada producto al menos una vez al mes y mostramos la fecha de la última verificación.
- Las calificaciones de riesgo (AAA, AA+, AA, A) son las que otorgan las calificadoras autorizadas, como Fitch Ratings.
- Los CDTs de entidades vigiladas por la Superfinanciera están asegurados por Fogafín hasta $50.000.000.
Herramienta del equipo de FinanzasPlus. Es informativa: no reemplaza la asesoría de un profesional.
¿Quieres saber qué CDT paga más cada mes?
Te contamos qué bancos subieron o bajaron la tasa de sus CDTs, con datos del tarifario oficial.
Preguntas frecuentes sobre CDTs
¿Cuánto tributa un CDT en Colombia?
En Colombia, los intereses de un CDT pagan retención en la fuente del 4% (Decreto 2418 de 2013, títulos de renta fija), sin base mínima: se aplica desde el primer peso de rendimiento. Por ejemplo, sobre $900.000 de intereses brutos se retienen $36.000 — quedan $864.000 netos. La retefuente es un anticipo: al hacer la declaración de renta puedes acreditarla. Los CDTs NO pagan 4x1000 al constituirse pero sí al recibir el capital + intereses al vencimiento si se transfiere a una cuenta no marcada.
¿Cómo se calcula el rendimiento neto de un CDT?
Fórmula: Capital × (Tasa EA × Plazo en días / 360). Sobre el resultado descuentas la retención en la fuente del 4%. Ejemplo: $10.000.000 a 360 días con 9% EA = $900.000 brutos − $36.000 de retención = $864.000 netos. El rendimiento neto efectivo es 8,64% EA. Si el CDT es a 90 o 180 días, se prorratea: $10M × 9% × 90/360 = $225.000 brutos para 3 meses.
¿Cuál es la retefuente vigente para un CDT en Colombia 2026?
La retención en la fuente sobre los rendimientos de un CDT es del 4% (Decreto 2418 de 2013, que la fija para los títulos de renta fija) y no tiene base mínima: se aplica a todo el rendimiento. El 7% que a veces se menciona es el de las cuentas de ahorro. Si el banco te entrega el certificado de retención, debes incluir el monto retenido en tu declaración de renta — funciona como anticipo del impuesto sobre la renta.
¿Qué CDT paga la mejor tasa en Colombia 2026?
Las tasas de CDT cambian con frecuencia. Históricamente, los bancos digitales (Pichincha, Banco Popular, BAN100) y nuevos entrantes (Nu, Lulo Bank) suelen ofrecer las mejores tasas para captar depósitos. Bancolombia, Davivienda y BBVA suelen estar 1-2 puntos por debajo en CDTs estándar. Consulta el comparador en /comparar/cdts para ver el ranking actualizado mensualmente con datos del tarifario oficial de cada banco.
¿Los CDTs están protegidos por Fogafín?
Sí. Todos los CDTs emitidos por bancos comerciales y entidades vigiladas por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia) están asegurados por Fogafín hasta $50.000.000 por persona, por entidad. Si quieres invertir más de $50M, conviene diversificar entre varios bancos para mantener la cobertura completa. Las calificaciones de riesgo (AAA, AA+, AA, A) son emitidas por Fitch Ratings.
¿Cuánto plazo conviene más para un CDT?
Depende de la tasa: en Colombia los CDTs de 360 y 720 días suelen tener tasas más altas (hasta +1pp) que los de 90 o 180 días. Si la tasa de 90 días es 8.5% y la de 360 es 9.2%, conviene el de 360 si no necesitas el dinero. Pero recuerda: el CDT no se puede retirar antes del vencimiento sin penalidad. Para liquidez, mejor una cuenta de ahorro digital con capitalización diaria — consulta el ranking actualizado en /comparar/cuentas-ahorro/mas-rentables.