CDTs a 3 Meses en Colombia: ¿Vale la Pena en 2026?

Última actualización: abril de 2026

Los CDTs a 3 meses son la opción de menor plazo que ofrecen la mayoría de bancos en Colombia. Aunque sus tasas suelen ser más bajas que las de plazos más largos, hay situaciones muy específicas donde son la mejor alternativa. En esta guía te explicamos cuándo vale la pena, quién ofrece las mejores tasas y cómo sacarle el máximo provecho a tu inversión a corto plazo.

¿Cómo funcionan los CDTs a 3 meses?

Un CDT a 90 días funciona igual que cualquier otro CDT: depositas tu dinero en una entidad financiera por un plazo de tres meses y al vencimiento recibes tu capital más los intereses generados. Es un contrato de renta fija donde la tasa queda definida desde el primer día.

La diferencia fundamental con los CDTs de plazos más largos es que tu dinero está "bloqueado" por menos tiempo, lo cual es una ventaja si valoras la liquidez, pero normalmente viene con una tasa de interés menor.

Mejores tasas de CDTs a 90 días — Abril 2026

¿Cuánto ganas con un CDT a 3 meses? Ejemplos reales

Veamos cuánto ganarías invirtiendo diferentes montos a 90 días con una tasa del 9,5% EA (similar a la de Nu Colombia):

Ventajas de los CDTs a 3 meses

1. Mayor liquidez

Tu dinero está disponible cada 90 días. Si surge una emergencia o una mejor oportunidad de inversión, no tienes que esperar un año para recuperar tu capital.

2. Flexibilidad ante cambios de tasas

Si el Banco de la República sube su tasa de referencia, cada tres meses puedes renovar tu CDT a una tasa más alta. Con un CDT a 12 meses, estarías atrapado en una tasa potencialmente inferior.

3. Ideal para dinero con destino específico

Si sabes que necesitas ese dinero en unos meses (para una prima, el pago de impuestos, una matrícula), un CDT a 90 días te permite generar rendimientos sin arriesgar tu liquidez.

4. Complemento perfecto en una estrategia escalonada

En una "escalera de CDTs", el tramo a 3 meses te garantiza que siempre tengas dinero próximo a vencerse.

Desventajas de los CDTs a 3 meses

1. Tasas más bajas

Este es el principal inconveniente. En promedio, un CDT a 90 días paga entre 0,5 y 1,5 puntos porcentuales menos que uno a 12 meses en la misma entidad.

2. Costo administrativo implícito

Si renuevas manualmente cada tres meses, necesitas estar pendiente de las fechas de vencimiento. Con la renovación automática, algunos bancos pueden aplicar tasas menos favorables que las que conseguirías negociando activamente.

3. Efecto compuesto limitado

El impacto del interés compuesto es menor en plazos cortos, especialmente si retiras los intereses en lugar de reinvertirlos.

¿Cuándo tiene sentido elegir 3 meses?

El CDT a 90 días es la mejor opción en estas situaciones:

• Expectativa de tasas al alza: Si el Banco de la República está subiendo tasas, quieres poder renovar frecuentemente para capturar las nuevas tasas.
• Dinero de corto plazo: Capital que necesitarás en 3-6 meses.
• Primera inversión: Si nunca has invertido en CDTs, empezar a 3 meses te permite entender cómo funciona sin comprometer tu dinero por mucho tiempo.
• Diversificación de plazos: Como parte de una estrategia donde distribuyes tu capital en varios CDTs con diferentes vencimientos.
• Fondos de emergencia productivos: Mantener una parte de tu fondo de emergencia generando rendimientos mientras se mantiene relativamente accesible.

CDT a 3 meses vs. cuenta de ahorros: ¿qué conviene más?

Muchas personas dudan entre un CDT corto y dejar el dinero en una cuenta de ahorros. Veamos la comparación:

La diferencia en rentabilidad es enorme. Si tienes $10 millones, en 3 meses la cuenta de ahorros te genera entre $25.000 y $100.000, mientras que el CDT te puede dar $220.000 o más. Si no necesitas acceso diario a ese dinero, el CDT gana por goleada.

¿Cómo abrir un CDT a 3 meses en Colombia?

Hoy en día, abrir un CDT es más fácil que nunca:

1. Elige la entidad: Usa nuestro comparador de CDTs a 3 meses para encontrar la mejor tasa.
2. Descarga la app o entra a la banca virtual: La mayoría de entidades digitales te permiten abrir CDTs 100% en línea.
3. Verifica tu identidad: Si no tienes cuenta en esa entidad, necesitarás cédula, datos básicos y en algunos casos un selfie o videollamada.
4. Elige monto y plazo: Define cuánto quieres invertir y confirma el plazo de 90 días.
5. Transfiere el dinero: Desde tu cuenta bancaria a la entidad donde abrirás el CDT.
6. Listo: Recibirás confirmación con la tasa, la fecha de vencimiento y los intereses proyectados.

En resumen

Si esta guía te fue útil, compártela con alguien que la necesite. Y si quieres seguir aprendiendo sobre finanzas en Colombia, explora nuestras herramientas gratuitas y comparadores.

Preguntas frecuentes

¿Puedo renovar mi CDT a 3 meses automáticamente?

Sí, la mayoría de bancos ofrecen renovación automática. Sin embargo, la tasa de renovación puede ser diferente a la tasa original, ya que se aplican las condiciones vigentes al momento de la renovación. Te recomendamos comparar tasas antes de cada renovación para asegurarte de que tu banco sigue siendo competitivo.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes de los 90 días?

En general, no puedes retirar un CDT antes de su vencimiento. Algunas entidades permiten la negociación del título en el mercado secundario de la BVC, pero esto no es sencillo para montos pequeños. La recomendación es que solo inviertas en CDTs dinero que realmente no necesites durante el plazo.

¿Los CDTs a 3 meses pagan retención en la fuente?

Sí. Todos los CDTs en Colombia, independientemente del plazo, están sujetos a una retención en la fuente del 4% sobre los intereses. Esta retención se descuenta automáticamente al momento del pago de intereses.

¿Es mejor abrir varios CDTs pequeños a 3 meses o uno grande?

Si el monto total está dentro de la cobertura de Fogafín ($50 millones por entidad), generalmente es mejor un solo CDT por entidad. Si manejas montos superiores, distribúyelos entre varias entidades para maximizar la protección. Otra estrategia es abrir CDTs en diferentes entidades para aprovechar las mejores tasas de cada una.

¿Puedo usar un CDT a 3 meses como garantía para un crédito?

Sí. Muchos bancos aceptan CDTs como garantía o respaldo para otorgar créditos. Esto se conoce como crédito con garantía CDT, y normalmente te prestan entre el 80% y el 90% del valor del CDT a una tasa de interés menor que la de un crédito de libre inversión. Es una opción útil si necesitas liquidez pero no quieres perder tu inversión.

¿Cómo se comparan los CDTs a 3 meses entre bancos digitales?

Los bancos digitales dominan claramente en el segmento de CDTs a corto plazo. Veamos un análisis más detallado de las tres mejores opciones:

Pibank: Consistentemente ofrece las tasas más altas del mercado para CDTs a 90 días. Es un banco digital con licencia bancaria completa, vigilado por la Superfinanciera y cubierto por Fogafín. Su app es sencilla y la apertura del CDT toma menos de 5 minutos si ya tienes cuenta.

Finandina: Antes conocido como Banco Finandina, se ha posicionado fuertemente en el mercado digital. Sus tasas para CDTs a corto plazo compiten directamente con las de Pibank. Ofrece la posibilidad de abrir CDTs desde $100.000, lo que lo hace accesible para todo tipo de ahorrador.

Nu Colombia: Aunque es más conocido por su tarjeta de crédito y su cuenta de ahorros, Nu también ofrece CDTs con tasas muy competitivas. Su principal ventaja es la experiencia de usuario: la app es intuitiva y puedes abrir un CDT en segundos si ya eres cliente. El monto mínimo de $10.000 es uno de los más bajos del mercado.