Qué Es un CDT y Qué Hacer Cuando Se Vence Tu CDT

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de inversión en el que depositas dinero en una entidad financiera por un plazo fijo pactado y recibes una tasa de interés garantizada al vencimiento. Es una de las inversiones más seguras disponibles para los colombianos.

¿Cómo funciona un CDT?

Al abrir un CDT, acuerdas con el banco: el monto a depositar, el plazo (generalmente entre 30 días y 5 años) y la tasa de interés. Durante ese plazo el dinero permanece inmovilizado — no puedes retirarlo anticipadamente sin penalización — y al vencimiento recibes el capital más los intereses generados.

Tipos de CDT según la tasa

CDT a tasa fija

La tasa queda establecida desde el inicio y no cambia durante el plazo. Es la opción más predecible: sabes exactamente cuánto recibirás al vencimiento. Ejemplo: CDT al 12% EA a 180 días sobre $10.000.000 genera aproximadamente $584.000 en intereses brutos.

CDT a tasa variable

La tasa varía según un indicador de referencia:

DTF: Depósito a Término Fijo, tasa de referencia histórica del sistema financiero colombiano
IBR: Indicador Bancario de Referencia, más ágil y representativo del mercado interbancario actual
IPC: vinculado a la inflación; protege el poder adquisitivo pero genera menor rentabilidad en períodos de baja inflación

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¿Qué pasa cuando se vence tu CDT?

Al llegar a la fecha de vencimiento tienes tres opciones:

1. Renovación automática

La mayoría de entidades renuevan el CDT automáticamente por el mismo plazo si no das instrucciones contrarias. La tasa de renovación será la vigente al momento de la renovación, no la original — que puede ser mayor o menor. Revisa siempre las condiciones antes del vencimiento.

2. Retiro total

Recibes el capital más los intereses en tu cuenta bancaria. Puedes usar ese dinero libremente: reinvertirlo en otro producto, cubrir gastos o diversificar hacia otras inversiones.

3. Reinversión en nuevas condiciones

Puedes abrir un nuevo CDT en la misma o en otra entidad, negociando mejores condiciones. El vencimiento es un buen momento para comparar tasas entre bancos.

Opción al vencimiento	Ventaja	Desventaja
Renovación automática	Sin trámites	Tasa puede bajar
Retiro y reinversión manual	Negocias la mejor tasa	Requiere gestión activa
Retiro total	Liquidez inmediata	Sin rentabilidad futura

¿Los CDTs están protegidos por FOGAFIN?

Sí. Los CDTs en entidades inscritas en FOGAFIN están cubiertos hasta $50.000.000 COP por depositante, por institución. Si tienes más de $50 millones en CDTs en un solo banco, el excedente no está cubierto — considera distribuir entre varias entidades.

Consejo FinanzasPlus: Antes de invertir, asegurate de tener un fondo de emergencia de al menos 3 meses de gastos. Diversifica siempre para reducir el riesgo.

Retención en la fuente sobre CDTs

Los intereses de los CDTs están sujetos a retención en la fuente del 7% sobre los rendimientos, aplicada directamente por la entidad al vencimiento. Esta retención es un anticipo del impuesto de renta, no un costo adicional si ya declaras renta.

Antes de renovar automáticamente tu CDT, compara las tasas actuales en otras entidades. Bancos digitales y cooperativas financieras suelen ofrecer tasas 1-3 puntos porcentuales más altas que la banca tradicional para el mismo plazo.

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