Como evitar la retencion en la fuente en cuentas de ahorro

Que es la retencion en la fuente en cuentas de ahorro en Colombia

La retencion en la fuente (retefuente) es un mecanismo de recaudo anticipado de impuestos que los bancos aplican automaticamente cuando los intereses generados por tu cuenta de ahorros superan un umbral diario establecido por la DIAN. En 2024, cuando tus intereses diarios superan los $2.588 COP, el banco retiene un porcentaje sobre el excedente.

Este cobro afecta principalmente a quienes tienen saldos altos en cuentas de ahorro de alto rendimiento como NU, Lulo Bank y Pibank, ya que sus tasas del 13% EA generan intereses diarios significativos. En bancos tradicionales con tasas menores al 1% EA, raramente se alcanza el umbral.

A partir de cuanto dinero te cobran retefuente

El calculo es simple: si la tasa EA es del 13%, la tasa diaria equivalente genera $2.588 de intereses cuando tu saldo es de aproximadamente $7.5 millones COP. Por encima de ese monto, empiezas a pagar retefuente sobre el excedente de intereses.

El truco legal para minimizar la retefuente

La estrategia es diversificar tu dinero entre varias cuentas de ahorro para que en ninguna se supere el umbral de $2.588 diarios en intereses. Por ejemplo, si tienes $20 millones COP, en lugar de depositarlos todos en NU, podrias distribuirlos asi:

• $7 millones en NU (cajitas al 13% EA)
• $7 millones en Lulo Bank (bolsillos al 13% EA)
• $6 millones en Pibank u otra entidad de alto rendimiento

De esta manera, en ninguna cuenta se supera el umbral y evitas la retefuente en todas ellas. Ademas, aprovechas el seguro Fogafin de hasta $50 millones COP por cada entidad, protegiendo mejor tu capital.

La retefuente se puede recuperar

Si. La retefuente es un anticipo de impuestos, no un impuesto adicional. Si presentas tu declaracion de renta y el monto retenido supera lo que realmente debes pagar, puedes solicitar la devolucion a la DIAN. Sin embargo, este proceso puede ser lento y requiere tener tu situacion tributaria al dia.

Para muchas personas, especialmente quienes no estan obligados a declarar renta, la retefuente puede sentirse como un cobro definitivo. Por eso, prevenirla diversificando es mas practico que recuperarla despues.

Otras consideraciones al diversificar tus ahorros

Distribuir tu dinero entre varias entidades no solo minimiza la retefuente sino que ofrece beneficios adicionales. Reduces el riesgo de concentracion al no depender de una sola entidad, y maximizas la cobertura de Fogafin. Si tienes mas de $50 millones COP, es especialmente recomendable tener cuentas en multiples bancos para que cada una este dentro del limite de proteccion.

Aviso: Este articulo es informativo y no constituye asesoria fiscal. Los umbrales de retefuente pueden cambiar. Consulta con un contador o la DIAN para informacion actualizada sobre tu situacion tributaria.