Guia completa de CDT en Colombia: todo lo que debes saber
FinanzasPlus
Equipo editorial · Finanzas personales para colombianos
¿Que es un CDT y como funciona en Colombia?
Un CDT (Certificado de Deposito a Termino) es un producto de inversion de renta fija ofrecido por bancos y entidades financieras en Colombia. Funciona asi: depositas una cantidad de dinero durante un plazo determinado (30, 60, 90, 180 o 360 dias, entre otros) y al finalizar ese plazo recibes tu dinero de vuelta mas los intereses generados.
Lo que vas a aprender en este articulo:
- ¿Que es un CDT y como funciona en Colombia
- ¿Cuales son las mejores tasas de CDT en Colombia
- ¿Los CDTs tienen proteccion del Fogafin
- ¿Que impuestos se pagan sobre los rendimientos de un CDT
La tasa de interes se expresa en EA (Efectiva Anual), que es el porcentaje real que ganaras en un ano considerando la capitalizacion de intereses. Es la forma estandar de comparar rendimientos entre diferentes productos financieros en Colombia.
¿Cuales son las mejores tasas de CDT en Colombia?
Las tasas de CDT han venido cambiando en Colombia debido a las decisiones del Banco de la Republica sobre las tasas de interes. Actualmente, las mejores tasas se encuentran en:
| Entidad | Plazo | Tasa EA aproximada | Monto minimo |
|---|---|---|---|
| Bancos digitales | 360 dias | 10% - 12% EA | Variable |
| Bancos tradicionales | 360 dias | 8% - 10% EA | Desde $500K COP |
| Cooperativas | 360 dias | 10% - 13% EA | Variable |
| Plataformas digitales | 90-360 dias | 9% - 11% EA | Desde $100K COP |
Es fundamental comparar no solo la tasa sino tambien el plazo, ya que un CDT a 360 dias generalmente ofrece mejor tasa que uno a 90 dias, pero tu dinero queda inmovilizado por mas tiempo.
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Ir al comparador de CDTs¿Los CDTs tienen proteccion del Fogafin?
Si. Los CDTs emitidos por entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia estan cubiertos por el Fogafin hasta $50 millones COP por entidad. Esto significa que si el banco quiebra, el Fondo de Garantias te devuelve hasta ese monto. Por esta razon, si tienes mas de $50 millones para invertir en CDTs, es recomendable repartirlos entre diferentes bancos.
¿Que impuestos se pagan sobre los rendimientos de un CDT?
Los rendimientos de los CDTs estan sujetos a la retencion en la fuente. Los bancos aplican automaticamente un porcentaje de retencion sobre los intereses generados. Ademas, estos rendimientos deben ser declarados en tu declaracion de renta anual si estas obligado a declarar.
El porcentaje de retencion y el tratamiento tributario dependen de tu perfil fiscal. Es recomendable consultar con un contador para entender como afectan los CDTs tu situacion tributaria particular.
Consejo FinanzasPlus: Antes de invertir, asegurate de tener un fondo de emergencia de al menos 3 meses de gastos. Diversifica siempre para reducir el riesgo.
¿CDT o cuenta de ahorros de alto rendimiento? ¿Que es mejor?
| Caracteristica | CDT | Cuenta de ahorros alto rendimiento |
|---|---|---|
| Tasa de interes | Generalmente mas alta | Competitiva pero variable |
| Liquidez | Baja (plazo fijo) | Alta (retiro cuando quieras) |
| Proteccion Fogafin | Si, hasta $50M COP | Si, hasta $50M COP |
| Ideal para | Dinero que no necesitas pronto | Fondo de emergencia |
La mejor estrategia es combinar ambos productos: ten un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento (disponible en cualquier momento) y el dinero que no necesitas a corto plazo en CDTs que ofrecen tasas superiores.
Aviso: Las tasas de interes de los CDTs varian constantemente. Consulta directamente con las entidades financieras para conocer las tasas vigentes al momento de tu inversion.
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